刷卡手续费，指商户接受消费者刷卡后，须向发卡行、收单行和清算组织支付一定比例的费用，根据行业的不同收费的比例不同。有些商户为节省成本，会要求持卡人另外支付手续费。2013年2月25日，餐娱类、一般类、民生类、公益类刷卡消费手续费均下调，其中餐娱类下调幅度最高达37.5%，由此前2%的整体费率下调至1.25%。

刷卡手续费

0.5%

2%

手续费

简介

根据《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，银行卡收单业务的结算手续费全部由商户承担，但不同行业所实行的费率不同，费率标准从0.5%到4%不等。中国消费者刷卡支付的比例以每年30%的速度递增，已成为重要的支付结算方式。但银行刷卡手续费畸高阻碍了签约商户以及消费者持卡消费的积极性。

费率

费率分布

根据2013年前执行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，普通零售、超市、百货、大卖场等，发卡行的固定收益为交易金额的0.35%～0.7%，餐饮、酒店、娱乐、艺术品、珠宝等为1.4%。而在实际操作中，发卡行、收单行和银联三方通常按照7：2：1的比例来分成，即零售业的刷卡手续费率在0.8%～1%，超市是0.5%，餐饮业为2%。

下降

2013年1月21日，发展改革委颁布《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》(发改价格［2013］66号)，决定自2月25日起适当下调餐饮、百货和超市类等商户的刷卡手续费，平均降幅达20%以上。其中，餐饮类下降幅度最大，费率从原来的2%调整为1.25%，降幅达到37.5%。业内分析人士认为，刷卡手续费下调有利于降低流通交易成本，促进消费、扩大内需。

企业负担

当刷卡结算越来越成为消费者的支付习惯时，商家对银行收取的刷卡手续费也变得越来越敏感，因为商家所得的营业额正越来越多地被刷卡手续费蚕食。从大型连锁企业的财务报表上，可以直观发现包括刷卡手续费在内的金融手续费，确实已经成为这些企业越来越头疼的成本。

报告期公司实现净利润为3.84亿元，其中金融手续费支出为5661万元，比2011年同期增加了将近900万元，增长18.68%；国内餐饮龙头企业全聚德2012年上半年净利润为8983万元，其中金融手续费支出为628万元，同比增长20.31%。

超市行业平均刷卡消费比例达到35%，百货、家电行业已超过60%，企业每年承担的刷卡手续费少则几百万元，多则上亿。另一方面，商家经营成本每年递增超过15%，利润水平逐年下滑。中国连锁经营协会多年的调查显示，零售行业平均利润率只有2%左右，而银行的刷卡手续费就高达0.5%～1%。

商家转嫁

案例举证

2010年08月29日上午，市民陈先生反映，他在大利嘉城刷卡购物时被商家收取手续费。对此，银联工作人员指出，商家的做法违反了相关合同协议，消费者可向银联公司举报。

下调刷卡手续费 

陈先生告诉记者，他去大利嘉城买相机，没带现金只带了银行卡，老板说如果刷卡需要他支付20块钱的手续费。平时他在永辉超市、沃尔玛以及国美电器等商场超市也是刷卡购物，可商家从没向他收取任何手续费。

随后，记者在大利嘉城调查了15家安装了POS刷卡机的商家。其中，14家商家表示遇到消费者刷卡消费时，会要求持卡人交手续费。“手续费不是商家要的，而是直接从卡里转给了银行。”大利嘉城一家专营笔记本电脑的郑老板称，对消费者来说，刷卡购物方便快捷，还有积分累积等优惠，但对商家来说，消费者每使用POS机刷卡消费一次，商家需支付给银行消费数额1%的手续费。因此，大利嘉城大部分商家都会向消费者收取1%~2%的刷卡手续费，将POS机的交易费用和成本“转嫁”到消费者头上.

银联解答

下调刷卡手续费 

“商家把刷卡手续费转嫁给消费者，这是一种违规行为。”中国银联客服工作人员告诉记者，在全国范围内，银联卡刷卡消费，不分异地本地都不向持卡人收取任何手续费。刷卡消费后结算方是银行和商家，按照当初安装刷卡机时的相关协议，应是商家向银行支付一定比例的手续费。因此，如果刷卡消费时被要求加收手续费，持卡人有权拒绝，并可向中国银联客服热线投诉.

背景

刷卡费率过高、行业之间缴费不公早已让餐饮、百货零售等商家吃不消。

研究报告显示，2012年上半年，百货业巨头王府井（600859）实现净利润为3.84亿元，其中金融手续费支出为5000余万元，比2011年同期增加了800余万元，增长18.68%；国内餐饮龙头企业全聚德（002186）2012年上半年净利润为8983万元，金融手续费支出为628万元，同比增长20.31%。

对企业来说，刷卡手续费已经不是一笔小数目了，另外，随着信用卡的普及，刷卡的消费者越来越多，导致百货和餐饮行业的手续费支出增长率远高于收入增长率。

内容

2012年11月，央行下发《中国人民银行关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》称，此次手续费下调仅涉及境内银行卡的消费交易，2003年施行的商户刷卡手续费规定自2013年2月25日起同时废止。此次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%。

央行通知附件显示的银行卡刷卡手续费标准，维持了现行刷卡手续费行业差别化定价，行业分类主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类，总体下调幅度在23%至24%，其中餐饮娱乐类下调幅度为37.5%。

第一类为餐娱类，包括餐饮、娱乐、珠宝、工艺美术品、房地产及汽车销售，整体费率由原来的2%下调到1.25%，降幅达37.5%。其中发卡行服务费0.9%，银行卡清算机构网络服务费0.13%，收单服务费基准价（可上下浮动10%）0.22%，房产汽车销售单笔费率由原来的每笔10元，全部上调到80元封顶。

第二类为一般类，包括百货、批发、社会培训、中介服务、旅行社、景区门票等，整体费率下调到0.78%，其中发卡行服务费0.55%，银行卡清算机构网络服务费0.08%，收单服务费基准价（可上下浮动10%）0.15%，同时批发类封顶26元。

第三类为民生类，主要包括超市、大卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票等，整体费率为0.38%。第四类则是零费率的医院、教育等公益类。

影响

对餐饮百货现状：刷卡费高居各行业之首，根据中国烹饪协会统计的数据显示，在平均纯利润不足8%的餐饮业，每笔交易的刷卡手续费高达2%，与珠宝、金饰等奢侈品行业相当，远高于零售、超市、百货等业态0.5%的费率。对与珠宝首饰等奢侈品行业一同被视作“高利润”行业，餐饮界人士普遍觉得委屈。重庆市不少餐企老板均表示，随着原材料成本不断上涨料、人工、房租等各项，餐饮业利润一降再降。

中国烹饪协会此前发布的《上半年餐饮行业形势分析》显示，2012年上半年，中国餐饮业增速比2011年同期回落3个百分点，行业增速降至9年来最低。餐饮业通过内部挖潜等举措已经很难彻底解决问题，在这种状况下，寻求政策支持、要求减负的呼声再次高涨，而降低不合理的刷卡手续费首当其冲成为全行业的一致诉求。

重庆市一家知名银行相关负责人表示，每家银行的刷卡费率都不尽相同，比如他们银行对于餐饮行业的刷卡费率规定为3%左右，但实际上往往可以给予优惠到1.5%。据他介绍，百货行业利润薄，而家电等刷卡金额大，相比之下餐饮的毛利较高因此刷卡费率也更高。

虽然刷卡手续费率调低，将有助于餐饮商家增加盈利，但据业内人士分析，此举对于降低物价可能不会产生直接效果。由于刷卡手续费都是由商户承担，因此手续费下调将直接给商户减负。不过对消费者而言，减负有助于提高商户布放POS机和提供刷卡服务的积极性，因此市民刷卡将更便利，用卡环境也会得到进一步改善。

刷卡费率降低代表企业成本降低，企业会让利于消费者，比如加大部分菜品的优惠幅度等。

资深投资顾问余荩认为，对于餐饮、百货等行业来说，刷卡手续费率的下调无异于雪中送炭。

对银行和信用卡“刷卡手续费率大幅下调将导致银行的回佣收入大幅下降，”银行卡业内人士对于银行卡手续费调整方案表示，“只是这个量跟整个银行业每年近万亿的净利润来比，少到几乎可以忽略不计，但短期内对信用卡部门的影响比较大。

转换经营思路 银行寻求新利润增长点刷卡手续费一旦下调，银行短期的收益肯定会受影响，不少银行也会转换经营思路，寻找新的利润增长点，业内人士表示，从长期来看，刷卡手续费降低会提高商家使用POS机的积极性，银行卡使用环境会越来越好。

一股份制银行济南分行零售部工作人员表示，虽然借记卡、信用卡的刷卡手续费相同，但是刷卡手续费新规一旦实施，对信用卡中心的影响更大。“对商家来说，刷卡手续费过高，意味着成本增长，而对银行来说，布设机具，人力、物力都是需要付出的成本。”该工作人员告诉记者，大多数商户的POS机都是银行投入的，刷卡手续费过低，商户佣金不足以维持信用卡运营成本，对银行肯定有不小的影响。

当然，刷卡手续费带来的不全是消极的影响。除了成本上的压力，一旦刷卡手续费降低，对各家银行的信用卡中心来说，就不能以商户回佣作为主要的收入来源，银行需要转换经营思路，从年费或者利息收入上寻找新的利润增长点。事实上，不少银行已经开始寻找新的利润增长点，近一两年来，省内不少银行都开始发力信用卡分期、账单分期等业务。

除了刺激银行转换经营思路外，有说法认为，刷卡费用的降低将有利于银行将“可收费商户”的这张饼做大，与此同时，收费标准下调能够激发尤其是中小商户受理银行卡的积极性，刷卡量会有较大幅度的增

对很多小型商家来说，1%、2%的刷卡手续费不算小数目，长期来看，如果新方案实施，刷卡手续费降低，肯定能提高商家启用POS机的积极性。

意义

社会从来都不是主动向着更美好的方向发展的，社会每一次的进步，都是前进力量与倒退力量的博弈，并且最终以前进力量的胜利才换来的。博弈有胜就有负，所以它有时也会倒退。

在刷卡手续费下调的过程中，与国家的政策在博弈的力量：

首先，银联。根据银联的规定，银行卡刷卡的结算手续费全部由商户承担。不同行业收费标准有所不同。费率标准从0.5%到4%不等。一般来说，餐饮业刷卡手续费率为2%，零售业的刷卡手续费率在0.8%，超市是0.5%。据知，上市公司全聚德今年上半年金融手续费支出为628万元。百货业巨头王府井上半年金融手续费支出为5000余万元。

如果刷卡手续费下调40%，银联的损失有多大可想而知。反之，刷卡手续费下调，这将带来多少新的消费需求，或许随着交易量的上升，银联不亏反赚。但银联显然不愿意冒这个险，不愿意 下调手续费。

其次，银行。刷卡手续费率下调将使得银行的回佣收入大幅下降。特别是各银行的信用卡业务。虽然国家的政策是银行为实体经济服务，但银行暴利，实体企业负债亏损。整个状况更像是实体经济在为银行服务。放弃刷卡手续费这一点点盈利也不会有太大影响，但是各银行家们显然不会乐意。

最后，第三方支付机构。大部分第三方机构都是为收单行提供机具维护，手续费7：2：1，支付机构是从收单机构的2中分成，如果整体手续费下降，第三方机构的收入也会随之降低。很显然，下调刷卡手续费将影响他们盈利。

刷卡手续费下调，它不仅仅是项政策那么简单，它是银行倒退力量与国家进步力量博弈的结果。当然双方的矛盾并非不可调和，当消费者因手续费下调而大量消费时，这些机构的盈利总额可能会因总量的增加而弥补了手续费下调的损失，甚至盈利更多。如此，它可以实现多方共赢，造福于民。[7]

通知

国家发展改革委关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知

发改价格〔2013〕66号

中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、商务部，各省、自治区、直辖市发展改革委、物价局，中国商业联合会，中国银行业协会，中国支付清算协会，各国有商业银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行，中国银联股份有限公司，各收单机构：

中国银行卡产业快速发展，对于扩大消费、拉动内需、方便群众生活、节约流通成本、防止税收流失和控制洗钱风险等发挥了重要作用。为更好地促进银行卡产业发展，减轻商户负担，方便群众刷卡消费，根据《国务院办公厅关于印发降低流通费用提高流通效率综合工作方案的通知》（国办发〔2013〕5号）精神，现就优化和调整银行卡刷卡手续费的有关问题通知如下：

一、优化和调整的基本原则。刷卡手续费是指银行卡经营机构为商户提供结算服务而向商户收取的费用。优化和调整刷卡手续费按照有利于鼓励消费、降低流通成本、扩大内需和促进经济发展的总体目标，适当下调部分偏高刷卡手续费标准，减轻商户负担，方便群众持卡消费，促进银行卡产业健康发展，实现多方共赢。[8]

二、优化和调整的具体方案。刷卡手续费由发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费和收单服务费组成。其中，发卡行服务费和银行卡清算组织网络服务费实行政府定价，收单服务费实行政府指导价。刷卡手续费商户类别包括餐娱类、一般类、民生类和公益类四大类。各类商户发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费和收单服务费根据行业刷卡成本和风险等因素确定。对公益类机构免收发卡行服务费和银行卡清算组织网络服务费。优化和调整后的刷卡手续费标准见附表。

三、做好政策衔接转换。人民银行负责组织各商业银行、银行卡清算组织和收单机构做好刷卡手续费政策调整的准备和实施工作。商务部负责组织中国商业联合会向商户做好政策的解释和说明工作。各发卡银行、收单机构和银行卡清算组织要做好刷卡手续费调整的衔接工作，根据调整后的收费标准组织专业人员对收费系统进行改造和测试。各收单机构要在规定时间内与签约商户重新签订收单合同。

四、严格收单市场管理。各收单机构和银行卡清算组织应建立自律约束机制，加强对公益类及低费率商户的审核，防止违规套用低费率，做到刷卡手续费应收尽收。银行卡清算组织应当明确各类商户具体适用费率标准、公益类机构包含的具体范围等，并报国家发展改革委备案。

五、进一步提高服务水平。各发卡银行、收单机构和银行卡清算组织，要不断改善服务质量，提高服务水平，在控制风险的基础上扩大刷卡机具布放范围，促进银行卡的受理和使用，方便群众刷卡消费。为促进刷卡机具的推广应用，鼓励对农村地区和便民支付等新兴业务领域执行优惠费率。

六、做好政策的宣传引导。银行卡刷卡手续费的优化和调整涉及面广，政策性强，各有关单位要做好宣传解释工作，保证政策平稳实施。

上述规定自2013年2月25日起执行，本通知规定的刷卡手续费标准适用于境内发卡银行发行的银行卡在境内银行卡受理终端发起的消费交易。

相关拓展

特约商店接受客户刷卡后，需支付百分之二至三的手续费给银行和信用卡中心，称为刷卡手续费。有些厂商为节省成本，会要求持卡人另外支付手续费，因为刷卡就必需开立发票，使商店无法逃税。

值得注意的是,为确保降费工作成效,两大协会还对商业银行及支付机构提出以下要求,具体看来: 一是保护客户知情权。商业银行、支付机构应提高降费工作透明度,通过网站、应用程序(APP)和网点以醒目方式对支付手续费降费措施进行公示,做好宣传引导和政策解读。加强客服人员培训,准确回应小微企业等市场主体关切和各类问询。健全客户投诉和差错处理机制,简化办理流程,对于误收费、多收费等情况应当及时退还。 二是准确界定客户类型。商业银行、支付机构应按相关标准合理界定小微企业等客户,并采取有效技术手段进行动态管理。对于无法准确界定的企业客户,应按照“应降尽降”原则落实降费举措。 三是及时总结降费工作成效。商业银行、支付机构应加强对降费工作效果量化分析,及时总结降费工作成效和经验,切实将降费措施惠及广大小微企业和个体工商户,不得采取明降暗升、转嫁成本等方式变相提高支付手续费标准。[1]

6月25日，人民银行会同银保监会、发展改革委、市场监管总局联合发布了《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》（以下简称“通知”）。提出了12项降费措施，涵盖银行账户服务、人民币结算、电子银行、银行卡刷卡、支付账户服务等5方面。通知将于2021年9月30日起正式实施。 同日，中国支付清算协会、中国银行业协会紧随其后联合发布了两份倡议书，一份是鼓励引导商业银行、支付机构降低刷卡支付手续费，实施期限为自2021年9月30日起的三年内；另一份是降低ATM跨行取现手续费的倡议书，自发布之日起一个月内实施。[2]