目前网上银行主要分两类，一类是大众版网银，一类是专业版网银，前者的申请非常简单，只要在网银上直接申请开通就可以使用。

专业版网银

可以办理的业务不多

资金每日累计额上限为5000元

网银专业版资金不受限

网银上直接申请

简介

可惜大众版网银可以办理的业务不多，如查询账户余额和交易明细、自助充值和缴费、投资国债、

投资理财产品、申请个人消费贷款等。部分银行如工行等出于安全考虑，大众版网银只能用于查询，不能用于交易。如果需要使用个人网银对外转账、个人汇款等，必须要携带本人身份证及银行卡到银行营业网点开通专业版。

背景

“一号文”规定，银行网上支付个人资金每日累计额上限为5000元，单笔资金不得超过1000元人民币。不过，如果采用数字证书、电子签名等安全认证方式，通过银行的互联网办理个人电子支付业务的话，上述限制则可以豁免。据电子银行专业人士介绍，目前，数字证书、电子签名等认证方式，只有网上银行的专业版才可以提供。

据了解，国内银行的网上银行一般分大众版和专业版两种模式。

中国人民银行30日向社会公布的《电子支付指引（第一号）》（以下简称“一号文”），引起了多方关注，沪上银行电子支付专家预测，“一号文”正式生效后，众多银行的网银业务将面临变局，银行和客户对专业版网上银行的依赖度将大增。

而亿贝易趣和淘宝网则称受影响不大，对“一号文”持欢迎态度。

淘宝网相关人士称，“一号文”对其出台内部监管细则可起到政策依据的作用。

支付限额

网银专业版资金不受限，据浦发银行电子银行部专家介绍，相对“一号文”，银行对于网银大众版的资金支付限额要求更加严格，一般每日累计网上支付金额上限仅3000元。由于目前个人电子支付金额通常在1000元以下，因而“一号文”的金额限定影响面不大。记者从亿贝易趣和淘宝网获悉，网上交易单笔超过千元的多是笔记本电脑、数码相机、手机等商品，所占比重甚少，因此不会受到太大影响。同时由于“一号文”对专业版的网上银行没有设限，因此预计将会促使更多用户申请专业版。

差错处理

目前，部分银行业内人士对“一号文”关于差错处理的规定有保留意见，他们认为，能否按照“一号文”的规定执行仍是未知，其中，由于相关法律条文的缺失，有关方面对网上支付相应责任的界定将存在相当难度。

“一号文”规定，因银行自身系统、内控制度或为其提供服务的第三方服务机构的原因，造成电子支付指令无法按约定时间传递、传递不完整或被篡改，并造成客户损失的，银行应按约定予以赔偿。

电子银行专家认为，“一号文”作为业务管理办法，指导意义大于指令意义。实际上，在发生差错时，各方仍要以法律为准，作为判断责任归属的依据。

“第三方”规范

一号文”的侧重点放在了银行与客户之间支付行为的规范上，而对各方关注的“第三方”支付平台等非银行支付服务组织的行为监管则没有过多涉及。

人民银行支付结算司副司长谢众透露，央行对电子支付行为的监管与规范将分步落实，法规条文也将成熟一点，颁布一点。

目前，央行正在着手研究电子支付过程中涉及到的虚拟电子货币、非银行支付服务组织（第三方）的电子支付业务规范等问题。

“对于第三方支付平台等非银行机构的具体监管措施，央行将继续讨论，很可能单独出台相关的指引。”谢众说。

据知情人士透露，央行正在考虑对第三方支付平台的监管措施。其中一种手段是“第三方”要为沉淀资金交纳一定数额的保证金，或者对“第三方”账户进行强制托管以及限制一定时期内的账户内资金存量等。

支付清算准入资金门槛将大幅提高

与电子支付相关的另一部管理办法———《支付清算组织管理办法》由于争议较大，将至少推迟到年底颁布。该办法将界定支付清算行业的准入门槛。根据目前《支付清算组织管理办法》（征求意见稿），设立全国性支付清算组织的注册资本最低限额为1亿元人民币，设立区域性支付清算组织的注册资本最低限额为5000万元人民币，设立地方性支付清算组织的注册资本最低限额为1000万元人民币。

网上银行专业版7.0

“注册资本金过高，企业不堪重负；但过低又有可能酿成很大的金融风险。”业内人士表示，如果按照“征求意见稿”，对电子支付企业实行牌照制度的话，那些未能持有牌照的企业，就将面临被整合或收购的可能。招商银行发布了网上银行专业版7.0，新版招行网银以更加人性化、智慧化、扁平化的特点，提供了一个安全、快捷、便利、开放、一站式的移动金融基础服务平台，显示了国内银行电子银行互联网化的更高水平。

据介绍，招行网银专业版7.0在应用现有的数据积累和技术的基础上，针对每一个接触点或客户交互系统的应用规则，建立起一套“智慧化”网银的客户识别体系，实现更加个性化的客户服务。通过运用大数据技术，招行网银专业版7.0能更加精准地定位目标客户、捕捉客户偏好，满足个性化需求。例如客户登录后，系统会根据数据挖掘模型的成果在“特别推介”频道向客户展示推荐三款最适合他的产品；首页还设置了个性化推荐的优惠快讯和投资理财产品；在客户完成转账汇款、信用卡还款、生活缴费等常用交易后，成功页面还会为客户提供其最有可能进行的下一步操作。未来，网上银行还将通过对客户行为数据的监测，进一步优化数据模型，深度分析客户行为、消费习惯、风险偏好等，智能识别客户需求，有效提升用户体验。[1]